Mivel pár évente, vagy tíz évente mindig felbukkan egy felújítás vagy vásárlás szeretném bemutatni milyen lépéseken fogsz keresztülmenni ha éppen ingatlancéloddal kapcsolatban van szükséged hitelre, hogy elkerüld a felesleges buktatókat.
0. lépés: Ne akkor kezdj el takarékoskodni ingatlancélodra amikor már konkrétan megtervezted mit fogsz csinálni és mennyi pénzbe fog ez neked kerülni, hanem még jóval előtte. Akárhogy is nézem, ha tudom, hogy előbb-utóbb sok pénzt kell kiadnom valamilyen ingatlancélomra, akkor már most érdemes elkezdenem rá takarékoskodnom, akkor is ha még nem tudom pontosan mi lesz az és mikor. A megtakarítást lehet tovább vinni ha tolódik az ingatlancélod, viszont ha kevés idő marad takarékoskodni, azt már csak hitellel lehet majd kipótolni. Valószínűleg albérlet és más kiadások mellett nem biztos, hogy fogok tudni havi 100-150.000 forintot félre rakni 2-3 évig, de mondjuk havi 40-50.000 forintot lehet tudok nélkülözni 8-10 évig is. Sajnos az építőipar és az ingatlanpiac igen csak megnehezítette az emberek dolgát az elmúlt években, akár felújítottak akár vásároltak. Ha valaki tervezett egy bizonyos összegű kiadással megszorozhatta minimum kettővel mire eljutott a megvalósításig. Már csak emiatt is inkább előre gondolkodj és ha változik az ingatlanpiac akkor se kelljen kitolnod a céljaid pénzhiány miatt.
1. lépés: Ha jelzáloghitelre is szükséged van ahhoz, hogy vásárolni tudj, tudnod kell, hogy minimum 20% önerővel számolnod kell városi ingatlan esetén, egyéb településnél pedig ez lehet 30-40% is. Az önerő a vételár bizonyos százaléka, melyet saját pénzből kell mindenképp finanszíroznod, az önerő feletti részt fogja tudni neked hitelezni a bank. Például kinézel egy 35.000.000 ft-os értékű ingatlant, akkor tudnod kell, hogy 7.000.000 forinttal rendelkezned kell, hogy hitelt kaphass a banktól. Sok fiatalnak ezt az önerőt szinte lehetetlen szülői segítség nélkül összetenni. Nem jelzáloghitel esetén(például egy felújításnál) nincs szükség erre az önerőre, egy egyszerű lakáscélú vagy szabad felhasználású kölcsönnel is meg tudod finanszírozni felújításod. Ha egyszerre vásárlás és felújítás is fog történni ezt is érdemes előre átgondolni egy pénzügyi tanácsadó segítségével, hogy minél kevesebb macerával és számlabenyújtással járjon a felújítás leigazolása.
2. lépés: Ha már ott járunk, hogy kinéztük álmaink ingatlanát, még a foglalózás előtt érdemes leülni egy pénzügyi tanácsadóval, aki felméri milyen célunkra, mennyi hitelre lesz szükség és mennyire gyorsan. Ha gördülékenyen és minél kevesebb hiánypótlás, illetve adásvételi módosítás nélkül szeretnénk megúszni, akkor ne a csillagok állására bízzuk mi hogyan fog történni. Még az adásvétel előtt tudnunk kell:
-köz és adótartozás mentesek vagyunk
-meglévő hiteleinkkel sose voltunk megcsúszva, nem vagyunk KHR listán.
-Meglévő hiteleink alapján mekkora törlesztőrészletig vagyunk tovább terhelhetőek maximum
-legalább 3 hónapos munkaviszonyunk van ugyanannál a cégnél, egyéni vállalkozók, Kft. esetén pedig legalább két lezárt adóévvel rendelkezik a vállalkozás(mely nem szünetel jelenleg). Az is fontos milyen szektorban dolgozunk.
-ha lefoglalózzuk mikor írhatunk adásvételit legkorábban
-kik lesznek a tulajdonosok és milyen hányaddal
-önerő+állami támogatás+hitel pontos összege
-milyen állami támogatásokat akarunk igénybe venni és melyik banknál
-mennyi hitelt kaphatunk és melyik banknál
-melyik hitelkonstrukció lesz a nyerő és melyik banknál
-hány évre milyen kamatperiódussal vesszük fel a hitelt
-adásvételibe milyen határidők szerepeljenek pontosan
-meglévő lakástakarékpénztári szerződéseinket hogyan és milyen összegben fogjuk felhasználni lakáscélunkhoz
-milyen költségekkel jár az ingatlanvásárlás: például ügyvédi díj, közjegyzői díj, lakásbiztosítás, életbiztosítás, vagyonszerzési illeték stb.
3. lépés: Ha ezek meg vannak és képbe kerültünk a folyamattal és a költségekkel nyugodtan írjuk alá az adásvételi szerződést. Először az önerőt kell készpénzben(max 10%) vagy átutalással teljesítenünk az eladónak, utoljára fog folyósításra kerülni a hitel és az állami támogatás(pl. CSOK,adóvisszatérítés). A hitel és állami támogatás megigényléséhez szükségünk van az adásvételi szerződésen felül különböző nyomtatványokra( TB igazolás, erkölcsi, munkáltatói igazolás/NAV jövedelemigazolás, bankszámlakivonatok). Ha ezek mind rendelkezésre állnak már csak a bankba kell bemenni benyújtani a hitelkérelmet.
->Adásvételi
->Hitelkérelem benyújtás
->Értékbecslés
->Hitelszerződés aláírása
->Közjegyzői okiratba foglalás
->Lakásbiztosítás igazolása(TIPP: Társasházi lakásbiztosítás megléte esetén ne engedd, hogy rád sózzanak valami drága lakásbiztosítást ami nem is jó. Bárhol köthetsz lakásbiztosítást nem kötelező a bankit megkötnöd)
->Folyósítás
Ezt követően sem dőlhetsz hátra, ugyanis ezt a hitelt még vissza kell fizetned valahogy. Ha nem akarsz harminc évig hitelt fizetni, vagy félni attól mi van ha nem tudod fizetni a hitelt, akkor két dolgot tudok javasolni: mindenképp biztosítsd be magad balesetre és betegségre, másrészt tervezd meg hogyan tudnád hamarabb vissza fizetni a hiteled. Például egy jó megtakarítással akár felére csökkentheted a futamidőt. Ezért is jobb ha alacsonyabb törlesztőt kérsz de hosszabb futamidőre, mert így jobban tudsz félre rakni ha szeretnél hamarabb elő-végtörleszteni.